Cyber Versicherung

Cyber-Angriffe entwickeln sich aktuell zum größten Geschäftsrisiko! Die Cyber Versicherung ist für alle Unternehmensarten mittlerweile ein absolut notwendiges Versicherungsprodukt. Sie wird auch häufig Hacking-Versicherung oder Datenschutz-Versicherung genannt. Das Risiko durch Hacking, also einen Cyberangriff, handlungsunfähig zu werden ist mittlerweile sehr hoch und bedroht die Existenz des Unternehmens genauso wie reale Gefahren aus dem Bereich Gewerbehaftpflicht (Personenschäden, Vermögensfolgeschäden) oder Geschäftinhalt (Feuer, Diebstahl). Besonders betroffen sind kleine und mittlere Unternehmen und Selbständige, da hier im Gegensatz zu den Konzernen vielfach das IT-Know-How fehlt.

Cyber-Kriminelle werden in ihren Angriffstechniken immer raffinierter und aggressiver. Dabei haben die Angreifer längst die KMUs in Deutschland im Visier. 68% der Unternehmen von 10 bis 99 Mitarbeiter sind in den letzten 2 Jahren von Datendiebstahl, Industriespionage oder Sabotage betroffen gewesen! (Studie Bitkom aus 2018) Bei kleineren Betrieben ist die Dunkelziffer vermutlich ähnlich hoch. Insgesamt kostete dies die deutsche Wirtschaft in diesen zwei Jahren rund 43 Milliarden Euro. Die Tendenz steigt weiter.

Am besten umfasst deine Cyber Versicherung alle der folgenden Hauptbausteine:

Die wichtigsten Bausteine in der in der Cyber-Versicherung

Die folgenden Bausteine (Absicherung der Gefahren) gehören zu den absoluten „Basics“.
(Klicke diese an für mehr Informationen.)

IT-Forensik (Eigenschaden)

Bei einem Cyberangriff benötigst du erst einmal eine Unterstützung von Experten, um den Schaden zu erkennen und einzudämmen. (Analyse, Beweissicherung, Schadenbegrenzung) Hier arbeiten viele Versicherer mit führenden Softwarehäusern zusammen, die sich auf diese Dienstleistung spezialisiert haben und innerhalb kürzester Zeit zur Verfügung stehen. Meist gehört auch eine 24 Stunden Hotline zum Leistungsangebot.

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Wiederherstellung der IT-Systeme (Eigenschaden)

Sobald der Angriffspunkt lokalisiert ist und die „Lücke gestopft“ beginnt die Aufgabe der Wiederherstellung deines IT-Systems. Meist müssen Daten aufwändig wiederhergestellt werden oder Backups zurückgespielt. Eventuell ist auch Hardware beschädigt worden und muss ausgetauscht werden. In der Regel ist dieser Prozess aufwändig und teuer. Sofern die Daten nicht wiederhergestellt werden können, müssen diese anderweitig ersetzt werden, um deinen Betrieb wieder handlungsfähig zu machen.

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Vertrauensschaden / Betrug (Eigenschaden)

Häufig betrifft der Angriff nicht nur die Software, sondern läuft über deine Mitarbeiter. Beim „Social Hacking“ werden Schwachstellen bei deinen Mitarbeitern (Unkenntnis oder Leichtsinn) ausgenutzt, um an Daten zu kommen. So werden auch Attacken wie „Phishing“ oder „Fake-President“-Angriffe übernommen. Auch kann es sein, dass (ehemalige) Mitarbeiter Diebstahl über die IT verüben.
Achtung: Nicht immer sind solche Bausteine der Vertrauensschadenversicherung vorhanden. Meist müssen hier extra Bausteine versichert werden oder es empfiehlt sich eine separate Vertrauensschadenversicherung.

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Cyber-Haftpflicht (Drittschaden)

Zur Cyber-Versicherung gehört auch die Absicherung von Haftpflichtansprüchen, die sich zum Beispiel aus dem Datenschutzverstoß ergeben bei entwendeten Kundendaten. Hierbei ist die Cyber-Versicherung natürlich auch dafür da, unberechtigte Ansprüche abzuwehren. Außerdem hast du eine Verpflichtung deine Kunden ordnungsgemäß über die unerlaubte Weitergaben (z.B. nach einem Hacking-Angriff) zu informieren. Dies kann bei einer hohen Anzahl von Datensätzen sehr teuer werden. Man rechnet hier mit ca. 50 Euro pro Datensatz.

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Betriebsunterbrechnung (Eigenschaden)

Sofern dein Betrieb „lahmgelegt“ ist fehlen dir sofort die Betriebseinnahmen. Diese würden bei einem Baustein der Betriebsunterbrechung erstattet. Dies ist sehr wichtig, da bei einem kompletten Ausfall der IT-Systeme meist nichts mehr geht.

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Service-Leistungen

Zur Cyber Versicherung gehören die verschiedensten Service-Leistungen. Angefangen bei der IT-Forensik bis hin zu einem PR-Berater, der den Image-Schaden repariert, der durch einen Cyber Angriff entstanden ist. Ebenso muss ggf. ein Krisenplan ausgearbeitet werden.Du erhältst außerdem vorab Zugriff auf IT-Dienstleister, die dein Unternehmen vorab auf Angriffsschwachpunkte hinweisen, so dass du diese vermeiden kannst. Zudem gibt es eine Hotline, bei der du bei Verdacht nachfragen kannst was zu tun ist.

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Optionale Bausteine

Häufig können optionale Bausteine in der Cyberversicherung mitversichert werden, bei denen normalerweise separate Verträge notwendig sind. Solche pauschalen Ergänzungen sind gerade für kleine Betriebe sinnvoll, da man so unkompliziert den Versicherungsschutz erweitern kann.

Erpressung (Lösegeld)

Die Internetkriminalität wird immer kreativer. Wenn die Daten erfolgreich „gehackt“ wurden, folgt oft noch ein Erpressungsversuch, diese Daten zu zerstören, zu versenden oder unleserlich zu verschlüsseln. Zahlungsaufforderungen als „Schweigegeld“ folgen dann meist mit der Aufforderung, diese mittels Bitcoin-Überweisung zu begleichen. Mit dem Zusatzbaustein „Erpressung“ kann man sich gegen diese finanzielle Folgen aus Erpressungsversuchen schützen. Bezahlt wird allerdings nicht die eigentliche Lösegeldforderung, sondern die Kosten aus der Wiederherstellung der Daten und ggf. weitere Kosten, wie z.Bsp. ein Umsatzausfall.

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Social-Hacking ("Fake-President")

Hier handelt es sich nicht um Erpressung, sondern um Identitätsdiebstahl mit einer schädlichen Handlungsanweisung. Es handelt sich um eine Form der Eigenschadenversicherung. Versichert ist die tatsächliche Schadenzahlung innerhalb der vom Versicherer festgesetzten Versicherungssumme bzw. der maximalen Sublimite.

Beispiel: Der Unternehmensinhaber oder Vorstand eines Mittelstandsunternehmens meldet sich direkt aus dem Urlaub im Controlling des Unternehmens. Er sei gerade vom Hauptzulieferer persönlich kontaktiert worden. Wenn nicht binnen der nächsten Minuten per Sofortüberweisung Summe X angewiesen wird, stellt der Lieferant alle Warenlieferungen ein und die Produktion des eigenen Unternehmens steht still.

Tatsächlich hat nur jemand vorgetäuscht der Unternehmensinhaber bzw. Vorstand zu sein und die Überweisung verschwindet unwiederbringlich.

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Welche Risiken deckt die Cyber Versicherung ab?

Generell gilt es zu unterscheiden, ob es sich bei dem Schaden um ein direktes Risiko oder ein indirektes Risiko handelt. Beim direkten Risiko geht es um die direkte Schädigung des Unternehmens bzw. Kosten die hier entstehen. Beim indirekten Risiko geht es um Schäden, die anderen entstehen. Meist geht es hier um Entschädigung von Ansprüchen oder gesetzlichen Verstößen (Strafzahlungen). Ebenso gibt es Serviceleistungen, die du bei einem Schaden durch Cyber-Angriff benötigst.

Eigenschäden (direkte Schäden)

Wiederherstellung (Datenrettung) oder Wiederbeschaffung von (elektronischen) Daten nach einem Hacker-Angriff
Kosten für Benachrichtigung von Kunden über den Diebstahl Ihrer persönlichen Daten (Datenschutzverstoß ist nach DSGVO meldepflichtig)
Kosten für Hardwareschäden
Entschädigung bei Betriebsunterbrechung: Die laufenden Kosten werden übernommen, sofern der Betrieb stillsteht

Drittschäden (indirekte Schäden)

Entschädigung berechtigter Ansprüche
Abwehr unberechtigter Ansprüche
Kosten für die Verletzung von gesetzlichen Bestimmungen (z.B Verstoß gegen DSGVO-Bestimmungen
Kosten für die Entschädigung (Schadenersatz) bei Verletzung von Datenschutzverletzung (Perönlichkeitsrechte)
Kosten für Verstöße gegen Geheimhaltungspflichten (z.B. bei Kunden oder Lieferanten)

Service-Leistungen

Bezahlung der IT-Forensik, um den Schaden festzustellen und das EDV-System zu „säubern“ und die Angriffslücke zu schließen (Analyse, Beweissicherung, Schadenbegrenzung)
Kosten für Rechtsberatung, Fachanwälte für IT- und Datenrechtsschutz zur Erfüllung der Kommunikationspflichten
Kosten für PR-Beratung (um deine Firmenreputation wieder herzustellen und einen möglichen Image-Schaden zu vermeiden)
Bezahlung einer Krisenkommunikation oder Call-Center

Was ist in der Cyber Versicherung versichert?

Es gibt eine Vielzahl von kleinen Punkten. Um hier eine zu nennen (nicht abschließend). Je nach Versicherungsumfang können diese Punkte versichert sein oder nicht.

Hacker-Angriff
Einschleusen von Schadeprogrammen (Viren/Trojaner)
Erpressung (Bsp. Tronjaner „WannaCry)
Denial-of-Service-Angriff (Webseite wird nicht erreichbar)
Nicht Verfügbarkeit von externen Dienstleistern (z.B. Cloudsysteme)
Nicht Verfügbarkeit von eigenen Daten
Nicht zielgerichtete Angriffe
Hack des Kreditkartenterminals
Cyber-Diebstahl von Geld
Cyber-Diebstahl von Waren
Diebstahl von Hardware
Datenrechtsverletzungen
Datenvertraulichkeitsverletzung
Vorsätzliche Schädigung eines Mitarbeiters
Bedienfehler von Mitarbeitern
Betrug durch Phishing
Social Enginieering (z.B. „Fake-President“-Attacke)