Betriebsunterbrechungsversicherung

Wenn der Betrieb durch einen Schaden stillsteht, laufen Kosten weiter und kann bis hin zur Insolvenz des Unternehmens führen. Diesen Ertragsausfall übernimmt die Betriebsunterbrechungversicherung. So können Unternehmer die gefährliche Liquiditätslücke schließen, die aufgrund eines Schadens aus der Inhaltsversicherung auftritt. Das kann zum Beispiel nach einem Feuer oder einer Überschwemmung der Fall sein.

Welche Formen der Betriebsunterbrechnungsversicherung gibt es?

Man unterscheidet in der Regel zwischen der kleinen und der großen Betriebsunterbrechung (kurz: BU).

Worin unterscheiden sich die einzelnen Betriebsunterbrechungsversicherungen?

  • Haftzeit
  • Versicherungsumme (Entschädigung maximal)
  • Leistungen über normale Kosten hinaus (Überstundenzuschläge)
  • versicherte Gefahren

Leistungen in den einzelnen Größen der Betriebsunterbrechnungsersicherungen

  • Klein-BU (meist als Ergänzung zu Inhaltsversicherung Gewerbe)
    Meist wird hier eine Haftzeit von maximal 12 Monaten gewährt. Auch ist die Versicherungssumme auf die Versicherungssumme der Inhaltsversicherung oder einen Teil begrenzt. Es werden zu dem keine Extras gezahlt, wie z.B. Überstundenzuschläge.
  • Mittlere BU (separater Vertrag)
  • Groß BU (separater Vertrag)

 

Kleine Betriebsunterbrechungsversicherung (Klein-BU)

Diese wird meist als Ergänzung zu Inhaltsversicherung Gewerbe) als Baustein angeboten. Meist wird hier eine Haftzeit von maximal 12 Monaten gewährt.

Auch ist die Versicherungssumme auf die Versicherungssumme der Inhaltsversicherung oder einen Teil begrenzt. Es werden zu dem keine Extras gezahlt, wie z.B. Überstundenzuschläge. Die versicherten Gefahren sind häufig analog den versicherten Gefahren aus der Inhaltsversicherung. Weitere Gefahren können nicht abgesichert werden .

Mittlere oder Große Betriebsunterbrechungsversicherung (Mittlere-BU / Groß-BU)

Diese Betriebsunterbrechungsversicherungen werden als eigenständige Verträge abgeschlossen. Sie unterscheiden sich zudem in der Höhe und der versicherten Zeit (Haftzeit) für die ein Ausfall erstattet wird. Es können hier wesentlich höhere Summe gewählt werden. Darüber hinaus können auch Mehrkosten durch Überstunden oder Schichtarbeit versichert werden.

Die versicherten Gefahren sind nicht begrenzt, sondern können um Elementargefahren, Poltische Gefahren, Allgefahrenabdeckung erweitert werden. Der Umfang kann frei gewählt werden, wie zum Beispiel eine Haftzeit von bis zu 24 Monaten.

Welche Betriebsunterbrechungsversicherung braucht mein Unternehmen?

Wichtig ist sich die entsprechende Ausfallzeit vorzustellen und zu kalkulieren. Stelle dir die folgenden Fragen:

  1. Wie hoch sind meine monatlichen Kosten bei einem Ausfall, sofern ich keine weiteren Einnahmen mehr durch Produktion erhalte? (Kosten / Monat)
  2. Wie lange benötige ich bei einem Totalausfall neue Betriebsausstattung zu organisieren und den Betrieb wieder aufzubauen? (Monate)
  3. Wie lange benötige ich um den Betrieb wieder im Normalzustand zu betreiben? (Monate)

Im Anschluss rechnest du wie folgt:
Kosten pro Monat (Antwort auf Frage 1) x Monate (Antwort Frage 2 + Antwort Frage 3) = Gesamtkosten

Sollte nun die Haftzeit ausreichen um dein Ergebnis auf die Antworten zu Frage 2+3 über die Laufzeit zu decken und die Gesamtkosten übersteigen nicht die Versicherungssumme, kann auch eine kleine Betriebsunterbrechung ausreichen. Vorausgesetzt du möchtest nicht auch andere Gefahren versichern. Sollte die Summe oder die Haftzeit nicht ausreichen benötigst du eine mittlere oder große Betriebsunterbrechungsversicherung.

Generell sind leider nur die wenigsten Betriebe gegen Betriebsunterbrechung versichert. Insofern begrüßen wir es, wenn wenigstens die Kleine BU mitversichert ist. Leider wird dies von vielen Kollegen häufig vergessen zu beraten.

Hinweis: Dies ist nur eine grober Richtwert, um dir das Prinzip zu verdeutlichen. Eine professionelle Ermittlung des benötigten Versicherungsumfangs ist etwas komplizierter. Solltest du Fragen haben, dann sprich einfach unsere Firmenversicherung.de-Lotsen an. Wir können mit dir deinen individuellen Bedarf kalkulieren und dir eine passgenaue Lösung anbieten.

Wichtig: Betriebsunterbrechung auch bei anderen Risiken!

Vielfach wird die Betriebsunterbrechungsversicherung auf die Inhaltsrisiken reduziert.

Es kann aber auch zu einer Betriebunterbrechung kommen, wenn folgende Dinge passieren:

  • wichtige Maschine geht kaputt (-> Maschinen-Betriebsunterbrechung)
  • Elektronik ist defekt -> Elektronik-Betriebsunterbrechung
  • Cyber-Schaden -> Cyber-Betriebsunterbrechung

Wir betrachten alle diese Risiken auch mit der Brille der Betriebsunterbrechung und haben dir eine Übersicht unter der Rubrik Ertragsausfall zusammengefasst. Meist kann die Betriebsunterbrechung für kleines Geld in der jeweiligen Versicherung hinzugefügt werden. Ob dies sinnvoll oder vielleicht sogar existenziell notwendig ist, hängt immer von einer individuellen Risikoanalyse ab.

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