Berufshaftpflichtversicherung

Für Freiberufler und Selbständige in manchen Berufen ergibt sich mehr als nur das übliche Betriebsrisiko von Personen- und Sachschäden. Die Berufshaftpflichtversicherung als Überbegriff beinhaltet meist weitaus mehr. In der Regel spricht man bei der Berufshaftpflicht von einer Kombination der Absicherung von (echten) Vermögensschäden, Personenschäden und Sachschäden. Somit spricht man deshalb auch von der Ergänzung einer „Bürohaftpflicht“.

Die Berufshaftpflichtversicherung versichert hier die Ansprüche von Dritten und ist auch dafür da, unberechtigte Ansprüche abzuwehren. Für viele Berufe ist die Berufshaftpflicht sogar gesetzlich vorgeschrieben, z.B. für Rechtsanwälte Steuerberater, Wirtschaftsprüfer. Generell gilt aber: Jeder sollte eine Berufshaftpflichtversicherung haben, da Anspruchshöhen im Schadenfall schnell die berufliche Existenz kosten können.

Berufshaftpflichtversicherung im Überblick

• Wer benötigt eine Berufshaftpflichtversicherung?
• Was brauche ich? Berufshaftpflicht vs. Vermögensschadenhaftpflicht vs. Betriebshaftpflicht?
• Versicherungspflicht für bestimmte Berufsgruppen
• Häufige Fragen zur Berufsshaftpflichtversicherung (FAQ)

Wer benötigt eine Berufshaftpflichtversicherung (und welche genau)?

Die Berufsfelder sind sehr unterschiedlich. Ebenso unterschiedlich fällt auch der Bedarf an Versicherungsschutz aus. Generell benötigt jeder die Absicherung von Personenschäden und Sachschäden. Ob auch Vermögensschäden abgesichert werden müssen hängt von der Tätigkeit ab.

Was brauche ich? Berufshaftpflicht vs. Vermögensschadenhaftpflicht vs. Betriebshaftpflicht?

Die Abgrenzung ist nicht immer so exakt möglich, da sich in der Vergangenheit für die verschiedenen Berufe und Betriebsarten unterschiedliche Begriffe etabliert haben. Auf der Seite zur Gewerbehaftpflichtversicherung findest du einen Überblick über die verschiedenen Abstufungen und Unterschieden.

Vermögensschadenhaftpflicht

Absicherung von „echten“ Vermögensschäden. Beispiel: Durch Falschberatung oder Fehlplanung ist ein finanzieller Schaden bei einem Kunden entstanden. Ein Personen- oder Sachschaden muss nicht vorausgegangen sein.

Bürohaftpflicht

Eine Form der Betriebshaftpflichtversicherng für Bürobetriebe. Deswegen spricht man auch von Bürohaftpflicht. Absicherung von Personenschäden und Sachschäden.

Vermögensschadenhaftpflicht + Bürohaftpflicht

Empfehlenswert und üblich für viele Berufe ist die Kombination beider Elemente. Meist kann in der Vermögensschadenhaftpflicht der Baustein „Bürohaftpflicht“ für einen geringen Beitrag ergänzt werden.

Es gibt jedoch auch Ausnahmen:
Berufe wie Ärzte haben eine klassische Berufshaftpflicht. Diese umfasst die gleichen Deckungsinhalte wie die Betriebshaftpflicht. Bei Architekten und Ingenieuren spricht man bei der Berufshaftpflicht meist von einer Vermögensschadenhaftpflicht inkl. Bürohaftpflicht. Auch bei beratenden Berufen wie Steuerberatern und Rechtsanwälten wird häufig von der Berufshaftpflicht gesprochen. Gemeint ist aber die Vermögensschadenhaftpflicht mit dem Zusatz der Bürohaftpflicht.

Tipp: Es gilt darauf zu achten, welche Leistungen versichert sind. Solltest du Vermögensschadenrisiken ausgesetzt sein, solltest du auf jeden Fall alle Deckungsarten versichern! Hierbei lässt sich meist die Betriebshaftpflichtversicherung als Baustein „Bürohaftpflicht“ in den Vertrag integrieren.

Versicherungspflicht für bestimmte Berufsgruppen

Folgende Berufszweige haben sogar eine Pflicht zur Versicherung der Haftpflicht:

Häufige Fragen zur Berufsshaftpflichtversicherung (FAQ):

• Wie ist die Zahlweise einer Berufshaftpflicht? (jährlich oder monatlich)
  Die Zahlweise wird, wie in der Sachversicherung üblich, jährlich kalkuliert. Von daher empfehlen wir auch immer den Vergleich mit jährlicher Zahlungsweise vorzunehmen. Es sind aber auch abweichende Zahlweisen möglich.  Bitte beachte, dass bei abweichender Zahlweise Zuschläge fällig sind. Auch bietet nicht jeder Versicherer unterjährige Zahlweise an. Von daher würdest du mit einer Vorauswahl auch die Tarife einschränken. Wichtig ist auch, dass manche Versicherer einen Mindestzahlung beinhalten. (Beispiel: Der Versicherer benötigt mindestens 25 EUR pro Buchung, dann ist bei einem Beitrag von 90 EUR keine monatliche und vierteljährliche Zahlung möglich.
  Üblich sind folgende Zahlungsweisen:
  • jährlich
  • halbjährlich (3-5% Zuschlag)
  • vierteljährlich (5-8% Zuschlag)
  • monatlich (5-15% Zuschlag)
• Welche Laufzeit soll ich wählen?
  Die übliche Laufzeit beträgt ein Jahr. Manchmal kann aber auch ein 3-Jahresvertrag gewählt werden. Bei längerer Laufzeit sind manchmal Rabatte von 5-10% enthalten. Allerdings bindest du dich dann auch an einen Anbieter und bist weniger flexibel. Manchmal ist auch ein unterschiedlicher Ablauf möglich.
  Wir empfehlen daher in der Regel lieber die Laufzeit von 1 Jahr zu wählen.
• Was ist eine abweichende Hauptfälligkeit?
  Bei der Laufzeit kannst du auch eine abweichende Hauptfälligkeit wählen. Du beginnst beispielsweise den Vertrag zum 15.10. eines Jahres. Die Hauptfälligkeit soll aber zum 01.01. sein. Dann beginnt der Vertrag zwar bereits zum 15.10., aber wird erst ab 01.01. für ein Jahr voll gezählt. Das Kündigungsdatum beträgt dann 31.12. des Folgejahres.
  Der Beginn wäre in diesem Fall der 15.10. und der Ablauf der 31.12. des Folgejahres.
• Wo steht der Beginn und der Ablauf des Vertrags? 
  Den Beginn und den Ablauf eines Vertrages kannst du aus dem Versicherungsschein entnehmen. Hier ist diese meist auf der ersten Seite präsent.
• Wann kann ich kündigen?
   Du kannst immer zum Ende des Ablaufs kündigen. Hierbei ist eine Frist von 3 Monaten zu beachten.
• Wie ist die Kündigungsfrist? 
  Die Kündigungsfrist beträgt wie üblich 3 Monate zum Ablauf des Vertrages. Wenn der Vertrag zum 31.12. eines Jahres abläuft, musst du die Kündigung bis zum 30.09. schriftlich an den Versicherer senden. Hierbei handelt es sich um eine ordentliche Kündigung. Dies ist der „Normalfall“.
• Was ist eine außerordentliche Kündigung?
  Bei einer außerordentlichen Kündigung handelt es sich um einen Sonderfall. Du hast als Kunde zum Beispiel das Recht außerordentlich zu kündigen, sofern sich der Beitrag des Vertrags erhöht.
  Achtung:
  Dies gilt nicht für bedingungsgemäße Beitragsanpassung aufgrund der Änderung der Betriebsgröße und der daraus folgenden Beitragserhöhung. Nur wenn sich der Tarifbeitrag und die daraus befindliche Kalkulation ändert, können Sie außerordentlich kündigen. Unser Team hilft dir hier gern weiter wenn du Fragen hast.
  Ebenfalls hat der Kunde als auch Versicherer das Recht nach einem Schadenfall die Versicherung zu beenden. Bei einer Kündigung im Schadenfall muss der Versicherer natürlich den Schaden zahlen, sofern dieser Versichert ist. Allerdings kann im Nachgang der Regulierung von beiden Seiten gekündigt werden gekündigt werden.
• Was ist der Unterschied zwischen einer Bürohaftpflicht und einer Betriebshaftpflicht
  Es gibt keinen. Die Bürohaftpflicht hat sich als Begriff etabliert für die Betriebshaftpflicht für reine Bürobetriebe. Sie wird meist unter dem Begriff „Bürohaftpflicht“ bei der Berufshaftpflichtversicherung oder Vermögensschadenversicherung als Ergänzung angeboten. Hierbei handelt es sich um eine Betriebshaftpflicht, die Personen- und Sachschäden versichert. Sollte also ein Kunde im Büro ausrutschen, ist dies über die „Bürohaftpflicht“ versichert.